অনেক ফার্স্ট-টাইম বায়ার বাড়ি কেনার সময় টাকা ধার করেন। এছাড়াও বাড়ি কেনার সাথে আরও কিছু খরচ জড়িত। এই খরচগুলিও তাৎপর্যপূর্ণ – তাই সেগুলি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। বাড়ি কিনতে প্রত্যাশিত খরচের সাথে কখনও অপ্রত্যাশিত ফিও যোগ হতে পারে। আমি এখানে সেই ব্রেকডাউন তুলে ধরছি।
১। ডাউন পেমেন্ট
ডাউন পেমেন্ট হল আপনার নতুন বাড়ির মোট খরচের অংশ বিশেষ। আপনার ডাউন পেমেন্ট হতে হবে আপনার সংগ্রহে থাকা অর্থ। যেমন আপনার কোন একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের অর্থ, পরিবারের সদস্যদের কাছ থেকে পাওয়া উপহার বা আপনার প্রথম হোম সেভিংস অ্যাকাউন্ট বা অবসরকালীন সঞ্চয় (RRSP) এর জন্য রাখা অর্থ। ডাউন পেমেন্টের জন্য আপনার কী পরিমাণ অর্থ প্রয়োজন তা নির্ভর করে কানাডা সরকারের নির্ধারিত নিয়ম অনুসারে বাড়ির দামের উপর।
বাড়ির দাম ৫০০,০০০ ডলার বা এরচেয়ে কম হলে ন্যূনতম ডাউনপেমেন্ট লাগবে ৫%।
বাড়ির দাম ৫০০,০০০ ডলারের পর থেকে ৯৯৯,৯৯৯ ডলার পর্যন্ত ন্যূনতম ডাউনপেমেন্ট লাগবে ৫০০,০০০ ডলার পর্যন্ত ৫% এবং ৫০০,০০০ ডলারের পরবর্তী অংশের জন্য ১০%।
বাড়ির দাম এক মিলিয়ন ডলার বা এরচেয়ে বেশি হলে ন্যূনতম ডাউনপেমেন্ট লাগবে ২০%।
প্রথমবারের মত বাড়ির ক্রেতারা যারা পূর্বে বাড়ির মালিক ছিলেন তাদের তুলনায় কম ডাউন পেমেন্ট দিয়ে বাড়ি কেনার প্রবণতা রয়েছে। কারণ তারা আগের বাড়ি থেকে ইক্যুইটি পাচ্ছেন না। আপনি যদি একটি বাড়ির মালিক হন এবং সময়ের সাথে সাথে এর দাম বাড়তে থাকে, তাহলে আপনি সেই ইক্যুইটিটি আপনার পরবর্তী বাড়ির জন্য একটি বড় ডাউন পেমেন্টের হিসেবে ব্যবহার করতে পারেন। ২০% এর কম ডাউন পেমেন্ট দিয়ে যেসব ক্রেতারা বাড়ি কিনতে চান তাদের আবার মর্টগেজ লোন ইনস্যুরেন্স নিতে হয়। এই ইনস্যুরেন্স আবার মর্টগেজের সঙ্গে যোগ হয়। আর ব্যাঙ্কগুলো ২০% এর নিচে ডাউন পেমেন্ট দিলে সম্পূর্ণ মর্টগেজ পরিশোধ বা এমোরটাইজেশন এর সময় সীমা ৩০ বছর থেকে কমে ২৫ বছর হয়। যে কারণে মাসিক মর্টগেজ পেমেন্ট বেড়ে যায়।
২। ডিপোজিট
বাড়ি কেনার চুক্তি স্বাক্ষর করার সময় একটি ডিপোজিট বা আমানত দিতে হয়। এই ডিপোজিটটি ডাউন পেমেন্টের অংশ হিসেবে গণ্য হবে। ডিপোজিটের অর্থ ফেরত যোগ্য নয়। তাই আপনি যদি বাড়িটি কেনার চুক্তি ভঙ্গ করেন তাহলে আপনি সেই অর্থ হারাবেন বলে ধরে নেওয়া যায়।
কানাডায় ডিপোজিট দেওয়ার কোন নির্দিষ্ট মানদণ্ড নেই। তবে বাড়ির দামের ৫% ডিপোজিট দেওয়ার (এক মিলিয়ন ডলার দামের বাড়িতে ডিপোজিট হবে ৫০ হাজার ডলার) একটা প্রবণতা রয়েছে। কিন্তু অনেক সময় বাড়ির দাম দ্রুত বাড়ার কারণে কিছু বিক্রেতা ৫%-এরও কম ডিপোজিট গ্রহণ করেছে। সাধারণত এখানে নেগোশিয়েট করা যায়, কিন্তু ৫% বা এর বেশি ডাউন পেমেন্ট দিলে বাড়ির বিক্রেতা ওই ক্রেতাকে একজন সিরিয়াস ক্রেতা হিসেবে বিবেচনা করেন।
প্রতিযোগিতামূলক হাউজিং মার্কেটে ডিপোজিট বেশি বাড়িটি পেতে সুবিধা হতে পারে। ডিপোজিটের এই অর্থ সেলারের ব্রোকারেজের ট্রাস্ট একাউন্ট কিংবা অনেক সময় সেলারের আইনজীবীর ট্রাস্ট আকাউন্টে বাড়িটি ক্লোজিং না হওয়া পর্যন্ত জমা থাকবে।
৩। ক্লোজিং খরচ
মূলত রিয়েল এস্টেট এজেন্টদের উচিত ক্রেতাকে এই ক্লোজিং খরচ সম্পর্কে শুরুতে একটা সম্যক ধারনা দেওয়া।
এই খরচগুলির মধ্যে রয়েছে আইনজীবীর ফি, ল্যান্ড ট্রান্সফার ট্যাক্স এবং অন্যান্য প্রশাসনিক ফি – বাড়ির দাম এবং অবস্থানের উপর ভিত্তি করে এই ফি পরিবর্তিত হয়। তবে সাধারণত বাড়ির দামের ১.৫% থেকে ৪% পর্যন্ত ক্লোজিং বাবদ খরচ হতে পারে। আপনি যদি ডাউন পেমেন্টের জন্য ৫০ হাজার ডলার সঞ্চয় করে থাকেন, তাহলে এর সঙ্গে আলাদা করে ক্লোজিং খরচও ধরতে হবে। অথবা ডাউন পেমেন্ট থেকে সেই খরচগুলি বাদ দিয়ে ধরতে হবে।
হোম ইন্সপেকশন, বিভিন্ন বিল যদি বিক্রেতা আগাম শোধ করে থাকেন যেমন প্রোপার্টি ট্যাক্স, পানি বা ইউটিলিটি বিল তাহলে এগুলো ফেরত দিতে হবে। ক্রেতা-বিক্রেতার আইনজীবীরা মিলে এই হিসেব করে ক্রেতাকে জানাবেন। অনেক সময় কোন এপ্লায়েন্স যেমন ফার্নেস, হট ওয়াটার ট্যাঙ্ক, এ সি বাই আউট করা বা একবারে কোম্পানির কাছ থেকে কেনা লাগতে পারে। অথবা মাসিক ভাড়া দেওয়া লাগতে পারে। কন্ডোর জন্য মেইন্টেনেন্স ফি দিতে হয়। অনেক সময় তুষার/বরফ পরিষ্কার, ঘাস কাটা, রাস্তা রক্ষণাবেক্ষণের জন্য ফি থাকে।
যখন আপনি সবকিছু যোগ করবেন দেখবেন যে আপনি যদি ৫% ডাউন পেমেন্ট আশা করেন, বাস্তবে, এইসব খরচ বাবদ তা হবে ন্যূনতম ৬.৫%। তারপরেও, আপনাকে জরুরী অবস্থার জন্য অতিরিক্ত ফান্ড রাখতে হবে। যেমন ছাদ ফুটো হয়ে পানি পরা শুরু হল বা বেসমেন্ট-এ পানি লিক হলে তা ঠিক করা, অথবা আপনার ফার্নেস বা A/C পরিবর্তন করা লাগতে পারে। ৬০০,০০০ ডলার রেঞ্জের মধ্যে একটি বাড়ির জন্য ৫ হাজার থেকে ১০ হাজার ডলারের জরুরী সঞ্চয় থাকা ভালো।
…
বাড়ি কেনা-বেচা সংক্রান্ত যে কোন পরামর্শের জন্য যে কোন সময়ে আমাকে ফোন করতে পারেন:- 647-572-5600 এই নম্বরে। অথবা ই-মেইলেও যোগাযোগ করতে পারেন এই ঠিকানায়- [email protected]। আমি সম্পূর্ণ ফ্রিতে তথ্য দেই এবং এর বিনিময়ে আমার কাছ থেকে বাড়ি কেনা অথবা বেচা বাধ্যতামূলক নয়!
আপনাদের সকলের সুস্বাস্থ্য ও সুন্দর জীবন কামনা করি ।